第17節:一生的理財計劃(17)

第17節:一生的理財計劃(17)

風險承受能力:低

資產值:高

負債值:低

理財策略:由於即將退休,所以應為未來準備好大部分退休金;若退休金尚未足夠,應儘快改變策略,調整計劃;投資回報將成為收入的主要來源;計劃好退休生活,享受一個安樂的晚年。綜上所述,理財必須根據人的生命周期的各階段目標進行合理的計劃和安排。有關人生不同階段理財規劃的優先順序,可參見表2-2

人生階段理財目標理財規劃優先順序

1.租賃房屋1.職業規劃

2.滿足日常支出2.現金規劃

事業起步者3.償還教育貸款3.大量投資規劃

4.儲蓄4.大額消費規劃

5小額投資積累

1。購買傢具、房屋1.急用款項規劃

2.子女智力開發及營養2.房產規劃

3.減少債務3.保險規劃

新婚人士和4.建立應急基金4.現金規劃

為人父母5.增加收入5.大額消費規劃

6.購買保險6.稅務規劃

7.建立退休基金7.子女教育規劃

8.儲蓄

1.購買房屋、汽車1。子女教育規劃

2.子女教育費用2。保險規劃

事業有成3.分散投資3.投資規劃

4.增加收人4.退休規劃

5.購買保險5.現金規劃

6.養老金6.稅務規劃

1.提高投資收益穩定性1.退休規劃

2.養老金2.投資規劃

準備退休3.保險財產安全3.稅務規劃

4.資產傳承4.現金規劃

5.資產傳承規劃

理財價值觀

(一)你是哪種類型的投資者

在理財規劃上,我們把決定理財目標優先順序的主觀效用函數,叫做理財價值觀。

在家庭理財上,最先滿足的現金流量有三項:

1?日常生活基本開銷:一定要先填飽肚子,才能再考慮其他理財目標。

2?已有負債的本利攤還支出:消費貸款、房屋購置貸款等。

3?已有保險的續期保費支出。

以上三種支出合計為固定支出或義務性支出。收入高於義務性支出的部分就是選擇性支出。哪些支出能給個人帶來的效用較高就會偏向該支出,這是以現金流量方向衡量的理財價值觀。

選擇性支出可以選擇現在消費,提升當前的生活質量,使其高於基本水準。也可以選擇儲蓄,當作支應未來消費的財源。未來消費可以按照人生三大理財目標:購屋、子女教育與退休來劃分,由此可以劃分出四種典型的理財價值觀,分別以「螞蟻族」、「蟋蟀族」、「蝸牛族」、「慈愛的烏鴉族」命名。

1?螞蟻族——先犧牲后享受

特點是高儲蓄率。這類人如同螞蟻,為了準備過冬而辛勤勞作,一輩子忙忙碌碌。他們不注重眼前享受,努力賺取高收入,將選擇性支出投向儲蓄,維持高儲蓄率,迅速積累財富,期待未來的生活品質能得到提高。後果可能是人生苦短,在青春時過於苛求自己,沒有時間享受生活。

2?蟋蟀族——先享受后犧牲

猶如那隻夏天整日唱歌嬉戲、嘲笑螞蟻不會享受的蟋蟀,到了冬天因無糧而餓死。蟋蟀族的價值觀是「今朝有酒今朝醉」,注重眼前享受,將大部分選擇性支出用於現在的消費上,只顧提升當前的生活水準,未來靠政府或兒女,只要不餓死就好了。

3?蝸牛族——背負不嫌苦

蝸牛族泛指對擁有自己的房子心理效用高的一族,他們為了擁有房子不惜節衣縮食,哪怕高額負債,收入扣除房貸后所剩無幾、生活水平一般也在所不惜。義務性支出以房貸為主,對於沒有房子的他們來說,儲蓄的重要目標就是購房。

4?「慈愛的烏鴉」族——一切為兒女著想

現在的消費投在子女教育上的比重偏高,或儲蓄的動機是以獲得子女未來接受高等教育儲備金為首要目標者,就像烏鴉媽媽擔心小烏鴉挨餓受凍的心情。由於太多投資於兒女教育,自己留下不多的退休金會影響未來的生活水準。

(二)理財價值觀與投資策略

以上四種價值觀的理財方式的差異也是比較大的。

螞蟻族先犧牲后享受,注重退休后的生活品質,因此靠儲蓄就能完成理財目標。但也不能太保守,也應投資於一些收益較為穩定的基金或股票,或者購買養老保險,達到個人收益最大化。

蟋蟀族是先享受后犧牲,這部分人要注意在及時享樂的同時,不要忘了老有所養,要有一定的儲蓄投資計劃及保險計劃,以能夠在晚年做到財務獨立。

蝸牛族以購買房屋作為最主要的理財目標,然而,如果在這一目標上耗用太多的資源,必將影響其他目標的實現以及生活水平的提高。因此這部分人要充分考慮自己的收入水平和還貸能力,還要注意購買房屋保險。

慈愛的烏鴉族以子女教育成長作為最重要的人生目標,這部分人要注意留一些資源給自己。對於花費較大的子女教育項目要做好長期準備。應該投資於一些中長期的收益比較穩定的金融產品。

表2-3不同理財價值觀與理財方法的比較

螞蟻族——先犧牲后享受

順水推舟完成儲蓄美夢

投資——穩定的基金或股票

保險——養老保險或投資性保險

蟋蟀族——先享受后犧牲

喚起需要,強迫最低額儲蓄

投資——穩定基金或股票

保險——基本需要的養老保險

蝸牛族——為房子節衣縮食

以基金準備購房

投資——中短期看好的基金

保險——房產保險

慈愛的烏鴉族——為兒辛苦為兒忙

以基金準備兒女教育基金

投資——中長期表現好的基金保險——子女教育年金

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