第173章 所謂銀行業務

冬雪發現他們好不容易學會各種表單的填寫方式，和每個項目代表的具體含義，可是當涉及到銀行的具體業務的含義分析及項目開發的具體工作，她簡直一個頭兩個大了。不過也難怪，這實在是太新的概念和通途了，不管是是計劃還是執行，所有人都需要重新開始執行。

她曾在異世界了解過最通用的銀行業務一般分為：負債業務、資產業務、中間業務這三類。其中負債業務是銀行最重要的業務之一，因為它是商業銀行形成資金來源的業務。其實就是指銀行吸納存款或派生出的存款業務。而存款業務又主要可以分為：活期存款，定期存款和儲蓄存款。派生出的類似存款業務可以分為：可轉讓定期存單，可轉讓的存款賬戶等，其他的大盛國現在也用不上，冬雪也就不用強行給他們解釋了。

可是，就是這幾樣也夠折騰的了。活期，定期和儲蓄存款就夠冬雪解釋的了，他們總覺得儲蓄和定期活期是一個意思，沒有必要單獨分類。後來說來說去，冬雪也同意了他們的執行方案，專門想出執行活期和定期兩項業務的具體辦法。

當然對於大盛國的銀行來說，目前主要要開拓的業務是活期存款。只有在大家都非常信任銀行和了解銀行之後，才能進一步吸納定期存款。為了以後的工作需要，冬雪也只能盡心的解釋這些業務的概念和業務的具體操作。

再說可轉讓的定期存單和可轉讓的存款賬戶，也不知道什麼原因，冬雪明知道它的好處是方便用戶，可總擔心會出什麼岔子。然而，皇帝派給冬雪的那些人卻是非常的感興趣，也覺得這兩個業務估計前景會好。他們的積極性，顯然提高了辦事效率，具體的實施方案更好更快的就獨立完成了。

再說資產業務是銀行的主要收入來源，肯定是非常非常重要的業務之一。而資產業務又包括貸款業務、投資業務兩大類。其中貸款業務有些像如今的錢莊放款業務，不同的是它的分類更細緻，要求也跟嚴格，當然不能是高利息，不然國家做這個就是危害群眾了，而不是幫助發展社會經濟了。

貸款業務又可以分為信用貸款和抵押貸款。信用貸款是指憑藉借款人的信譽，而不需要提供任何抵押的放貸方式。它也是風險較大的一种放貸方式，為什麼這麼說呢？主要是信用這種東西的評估是需要全面了解分析貸款人的，包括背景，工作等。因而尤其在操作上，需要員工們非常細緻分析鑒定工作。所以在講這個事情的時候，那些員工都表示不贊成，都認為這實在是太難評定了。如果規定的範圍過小，就起不到對銀行收入太大的影響，而如果範圍太大，則又無法有效迴避風險，可能最後還導致銀行虧本。

因此在貸款業務上他們更贊成開展抵押貸款的業務，可以通過存貨進行貸款，也可以通過不動產抵押貸款，還可以通過擔保人形式貸款。用等價或者差不多的東西抵押，如果借款人不能如期還款則可以扣押存貨或者不動產來抵消債務。同樣，對於當保人貸款，需要一個能還得起貸款的人擔保，一旦借款人不能承擔，則擔保人需要承擔債務。這樣一來，放貸的風險就能明顯降低。在還沒有經驗的情況下，大家覺得這個勉強可以做，至少評定方式也更明確更簡單，風險又低。因此，儘管在沒有經驗的情況下，大家還是順利的制定出了相關的操作方案。為此，冬雪還是很滿意的，這些人只要自己願意，其實學的也快，腦子確實也不差。

另外投資業務是指銀行購買有價證券的活動，當然在大盛國還沒有證券，但也可以通過入股某商店或某工坊甚至開發新行業的形式來分紅。因此，它也是銀行收入的主要開源之一。當然，投資業務也不是隨便而為的，這些從事銀行工作的員工，尤其是以後專門負責風險評定的員工，要非標嚴謹。銀行的投資，一定是要在足夠分析行業未來預測的，還要嚴格評定被投資人的抗風險能力。因為投資入股的事，如果不謹慎，導致投資失敗就是一件很麻煩的事。

例如，目前大盛國很多行業還是空白的，對於沒有專門的投資公司錢，投資入股開發新興產業，未來還是很暢銷的。冬雪希望這些人能重視起來，不過在工業無法新起前，要說服這些人還是有些難。不過好在他們對投資金銀飾品，玉器古董行業還是非常感興趣的。

中間業務又稱表外業務，是指銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委託事項而收取手續費的業務。其收入不列入銀行資產負債表，算是銀行的一種福利業務。其中主要包括結算業務，信用業務，公益信託業務和租賃業務。

至於結算業務也算是由商業銀行的存款業務衍生出來的一種業務。它需要專門的結算工具，比如銀行匯票，商業匯票和支票等，結算方式又可以分為同城結算和異地結算。不過目前大盛國只有京都一家銀行，還用不到這些。冬雪也就只給大家解釋了業務概念，而沒有探討具體執行的方式。

冬雪本就不太了解信用證業務，只知道銀行給某些商家評定資產後提供給商家的一種票據憑證，是商業貿易的手段之一。她也就不想給員工們錯誤的含義理解了，便不解釋了。再有信託業務，無論是投資信託還是融資信託，或者公益信託等，冬雪也不甚清楚，她只能讓員工他們自己在未來經營工作自己發現定義並執行了。

當然中間業務不止這幾個，還有代理業務，諮詢業務和國際業務。這之中國際業務是比較特殊的，需要所有人重視起來，包括朝廷里的官員和皇帝。為此，也不單單是銀行一個業務這麼簡單，還需要相應的法律法規及政策支持。

目前大盛國也算是一個開放的國家，多有外國商業往來，本國商人會去外地採購回這裡沒有的，也會運出他們沒有的商品，當然外國商人入大盛國的也不少。因此銀行的設立，一定要考慮國際結算的。尤其是各國貨幣的不同，只有通過國家管理和轉換是最合理也是最安全的。雖然這個業務不能一蹴而就的完成，甚至做出效果，但是如果以後國家管理外國商品，進行入關收稅，國際結算業務一定要完善且設計出可執行的操作。

當然，冬雪不能只講京都一處銀行的業務需要，還要考慮以後有了分行之後的業務。為此，冬雪還特地給所有人解釋了匯款業務。所謂匯款業務，是有四方構成的，包括匯款人，匯款行，收款人，收款行。它需要各銀行之間緊密的聯繫和溝通，還有強大的管理機制。

除了這些業務，其實銀行還有非常多的業務，只是剛建設的銀行未必用的到，又加上冬雪對那些業務確實不夠了解，也就不自作聰明了。可是儘管如此，就這些業務的各項開發工作，也夠所有人忙活的了。

而對於收到銀行業務開發項目的彙報的人，尤其是皇上覺得自己真是沒有看錯人。再堅持下去，冬雪定能給他建設出一個能帶動大盛國發展的銀行。真到那一天，可是朝廷的一大盛事呀。